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新常态下商业银行应加快转型
共有0条评论    点击数: 2491    日期:2015-09-23 18:17:55    来源: 金融时报    字体: 




    随着经济增速放缓、金融脱媒加剧及金融市场逐步开放,诸多有利于银行业利润高速增长的条件正在消失。新常态下商业银行的传统经营模式正面临挑战。 
  一是盈利增速下滑,信用风险增大。在以往主要靠投资拉动经济的背景下,当经济处在上升通道时,银行为追求高收益,信贷增速往往远高于经济增速。但随着经济增速放缓,这种高资本消耗的粗放型盈利模式将难以持续,如果信贷资产增速仍然过高,很大一部分金融资产将脱实就虚,并在金融体系内部循环。由于资本脱离了实体经济,不能给社会创造新的财富,降低了资源配置效率,造成银行盈利增速下滑。 
  二是互联网金融强势崛起,传统经营模式受挑战。互联网金融对商业银行最大的挑战体现在思维方式和经营模式创新上,互联网金融坚持一切从客户需求出发,与银行传统经营理念的差别主要表现在:银行更倾向于资金实力雄厚的大企业,而互联网金融通过P2P、众筹等模式主要满足小微企业的资金需求;银行更多面向高收入阶层,而互联网金融降低了理财门槛,使零散的小额储蓄存款向新平台集中,加剧了廉价存款资源的稀缺性。由于克服了物理空间和成本的约束,互联网金融从产品、渠道等多个维度冲击传统金融服务,未来必将影响商业银行作为金融中介的主体地位。 
  三是利率市场化持续推进,对银行提出更高要求。利率市场化是金融领域的重要改革之一,未来利率水平将由市场供求关系决定,让市场在资金流向和配置优化中起决定性作用。利率市场化将缩小利差,使依靠息差收入为重要来源的利润大幅减少。另外,在利率管制阶段,商业银行执行央行规定的利率,不存在利率风险问题,而利率市场化扩大了银行自主定价的权利,对商业银行风险定价和风险防范管理能力提出了更高的要求。 
  四是行业监管日趋严格,信贷扩张约束加强。2014年,银监会发布《商业银行流动性风险管理办法》,由过去单一的存贷比考核指标转向流动性覆盖率监管指标,将理财业务、同业业务等原本不属于流动性监管范围的表外业务列为风险监测的重点,因此商业银行未来业务扩张很大程度上需适应监管转型升级。另外,由于加强审慎监管,要求银行业的发展速度与经济发展相适应,对银行资产的安全、负债的稳定和表外业务的规范要求进一步提高,商业银行经营活动将更加透明、规范。 
  面对经济新常态带来的多方面冲击,商业银行需契合外部金融生态环境的变化,审时度势、顺势而为,结合自身资源禀赋、转变经营理念、创新盈利模式,在坚守风险底线的前提下,实现平稳健康发展。 
  一是精耕实体经济,培植发展动力。在经济新常态下,商业银行将从高速粗放型增长转向高质量可持续的中低速增长,从关注规模扩张到更注重长远发展,从服务高端客户到发展普惠金融。只有切实服务实体经济,创造更多财富,增进社会福祉,才能跟随宏观经济水涨船高,实现自身快速健康发展。商业银行需不断拓宽服务实体经济的深度和广度,创新满足企业多方面需求的差异性金融产品,配合宏观经济调控政策,助力国家重大战略实施,形成与支撑实体经济升级相适应的金融服务体系,才能加快自身经营的转型升级。 
  二是创新经营模式,提升综合服务水平。随着互联网技术飞速发展,互联网金融对商业银行传统经营模式发起挑战,以存贷利差为基础的单一产品已无法满足客户日趋多元化的金融需求,进一步弱化了商业银行作为金融中介主体的地位,因此商业银行需不断加大金融产品和服务方式创新力度,充分发挥个性化服务、雄厚的资金实力以及对线下客户的垄断优势,坚持以需求为导向,为客户提供全方位、多功能、个性化的综合金融服务,更多向小微企业和议价能力低的零售客户倾斜,增强业务弹性和降低风险权重。 
  三是加强风险管理,提升资产定价能力。利率市场化是我国金融改革的“重头戏”,随着这项改革的不断推进,商业银行面临的利率风险加大,一方面表现为利率波动带来的风险,另一方面对商业银行自主定价能力提出更高要求。因此,商业银行需进一步健全风险预警机制,加强对风险的识别、评估,尤其关注房地产、政府融资平台及产能过剩行业的信贷资产,提前预防和解决各类潜在的风险;建立包括利率风险的全面风险管理体系,加强对利率走势和波动的预测和研判,提升对利率敏感资产和负债的管理水平;加大在产品定价方面投入力度,建立涵盖宏观经济政策变量的完整的资产定价机制和管理系统,开发金融利率风险管理和分散工具,提高商业银行预防和规避风险的能力。 
  四是适应监管升级,坚持依法合规经营。面对商业银行混业经营日趋明显,业务创新越来越多,近年来银监会在资本金、流动性、业务创新及并表管理等方面不断升级监管手段、提升监管效能,使商业银行面临的监管约束更加严格。依法合规是商业银行发展的生命线,随着对商业银行监管加强,监管套利空间被逐渐压缩,依法经营的边界更加清晰。因此,商业银行需进一步强化合规经营理念,建立内部合规长效机制,特别当业务发展与合规经营冲突时,更要注重对违规行为的有效控制,在推出新业务、新产品、新流程前必须坚持合规审核与风险评估。
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